Обзор В Украине ограничат переводы с карты на карту: зачем это НБУ и кого коснется нововведение

Первые анонсы о возможном ограничении денежных переводов с карты на карту появились в мае 2024 года. Но предложение Национального банка столкнулось с сопротивлением многих категорий украинцев, увидевших в инициативе препятствия. Прошло несколько месяцев и НБУ снова заговорил об установлении лимитов на Р2Р-переводы, аргументируя решение борьбой с дропами.

Сайт Новини Pro решил разобраться, зачем регулятору лимитировать исходящие операции по карточкам физических лиц.

Ограничение на безналичные переводы

13 августа издание "Экономическая правда" опубликовало содержательное интервью с главой Национального банка Украины Андреем Пышным. Там появилась информация о возвращении к инициативе и активной работе над финальным видом решения. По словам главы НБУ, в период с 12 по 18 августа предложение вынесут на рассмотрение правления.

Заседание запланировано на четверг, 15 августа. Это на условиях анонимности рассказал изданию Forbes чиновник из Нацбанка, ознакомленный с графиком топ-руководства. Поэтому не исключено, что именно в тот день украинцам публично объявят о введении ограничений по карточкам физических лиц.

От замглавы НБУ Дмитрия Олейника удалось узнать, какие лимиты готовят к внедрению. Предполагается, что украинцы смогут отправлять на банковские карты максимум 100 000 грн в месяц (с одного счета).

Раньше речь шла о дополнительном ограничении в 30 безналичных переводов, но, по утверждению Олейника, на этот раз от идеи решили отказаться. Как будет в действительности, общественность узнает после официального разглашения решения Национального банка.

Зачем НБУ устанавливать лимит

Особое внимание следует уделить причине, по которой регулятор задумал анонсированные ограничения. Как утверждает Андрей Пышный, сектор Р2Р-переводов необходимо урегулировать для борьбы с "дропами". Их еще называют "денежными мулами". Это люди, которые продают персональные данные банковских карт посторонним лицам, чтобы те использовали чужие счета для финансовых операций.

"Мы коммуницировали проблематику этих "дропов" не только как опасность для государственного бюджета, но и как опасность для самих физических лиц. Ведь, отдавая свои данные, карточку, свой счет кому-то на стороне, ты несешь ответственность за все, что с этим счетом сделали", – подчеркнул в интервью Пышный.

Р2Р является формой перевода денег, когда личности сторон не раскрываются для финансового мониторинга без серьезной причины (например, подозрения на мошеннические действия, большого количества транзакций, вывода со счета более 400 000 грн в месяц и др.). Поэтому аферисты могут злоупотреблять переводами, покупая данные счетов у студентов, пенсионеров, уязвимых лиц.

Масштабы проблемы, по сути, огромны. На заседании временной следственной комиссии по вопросам экономической безопасности Дмитрий Олейник отметил: за последние 6 месяцев удалось ликвидировать около 80 000 дропов, причем это данные о клиентах только двух банков. Общий объем деятельности денежных мулов оценили в 200 млрд гривен в год (2,5 млн гривен с одного дропа).

Если говорить о потерях государственного бюджета от неуплаты налогов, то сумма достигает более 50 млрд гривен по очень консервативным оценкам.

Почему с дропами нужно бороться

Дело не только в налоговых потерях. С помощью этой схемы активно работают мошенники, использующие чужие карты для сокрытия больших объемов платежей. Плюс не стоит забывать об опасности для владельцев счетов: физические лица автоматически становятся соучастниками преступлений, даже если не имеют отношения к противоправной деятельности.

Ибо они сознательно помогли аферистам:

• легализовать денежные средства;
• финансировать терроризм;
• уклониться от уплаты налогов;
• поддерживать "теневой" бизнес;
• финансировать преступления против государства и т.д.

И, наконец, именно обычным украинцам придется нести ответственность за все движения средств по карточкам. Когда налоговая подсчитает объемы сделок, она заставит уплачивать огромные налоги владельца счета, а не мошенника. Примеров существует много.

"Неделю назад я обратил внимание на два сообщения: в первом случае налоговая служба увидела по счету мужчины операции на 9 миллионов гривен и, соответственно, доначислила ему около 2 миллионов гривен налогов. Во втором – доначислили женщине около 500 тысяч гривен", – констатировал Андрей Пышный.

Жизненный цикл дропа

В отчете KPMG (международная сеть независимых фирм, оказывающих аудиторские, налоговые и консультационные услуги) прекрасно описали жизненный цикл одного денежного мула.

1. Рекрутинг (Recruitment). Людей привлекают через онлайн-объявления, социальные сети, личное общение, обещая легкий заработок и законное трудоустройство без вложений. Потенциальные жертвы не знают, что соглашаются на незаконные действия.
2. Начальная транзакция (Initial Transaction). Дропы проходят инструктаж, как поделиться данными банковской карты или открыть новые счета для совершения транзакций, полученных с помощью фишинга и других противоправных схем.
3. Перевод денег (Money Transfer). Следующим шагом является снятие наличных или осуществление переводов за границу, на посторонние карты.
4. Слоение (Layering). Чтобы скрыть следы незаконной деятельности, дропы пытаются усложнить правоохранительным органам отслеживание источников финансовых поступлений. Они осуществляют сложные транзакции, конвертируют валюту, покупают активы или товары.
5. Компенсация (Compensation). Соучастников награждают небольшими суммами, якобы выплачивают зарплату за работу. Хотя полученные деньги не компенсируют юридические и финансовые риски, включая уголовную ответственность.
6. Интеграция (integration). Денежные средства, которые удалось отмыть благодаря дропам, снова интегрируют в экономику под видом законных финансов. К примеру, за них покупают недвижимость, предметы роскоши, инвестируют в развитие.
7. Мониторинг (Monitoring). Рано или поздно мошенничество отслеживается стражами порядка и налоговиками, а виновников привлекают к ответственности.

Почему ограничения на переводы вызывают сопротивление

Существуют разные мифы по поводу препятствий, которые появятся в украинцев после введения лимитов. Противники инициативы утверждают, что решение Национального банка может разрушить деятельность волонтерских организаций. На самом же деле, сборам денег на нужды военных и гражданских ничего не угрожает.

"Банки уже ведут внутренние списки волонтеров, платежи в их пользу не будут учитываться в количестве исходных переводов с одной карты", – объяснил Дмитрий Олейник.

Плюс существуют счета IBAN, которые можно использовать для волонтерства. По словам специалистов, манипуляции необоснованны и выглядать как очередные вбросы для людей, не разбирающихся в механизмах банковских переводов и транзакций.

Еще одна причина сопротивления – притеснения простого народа. Потому что возникает вопрос, что делать гражданам, которые обеспечивают семью и ежемесячно отправляют на карточки родственников деньги. Во-первых, налоговый консультант Михаил Смокович поспешил успокоить: на первую линию родства лимиты не будут распространяться. Во-вторых, всегда можно воспользоваться альтернативными способами.

И вообще, сколько людей в Украине зарабатывают более 100 000 грн каждый месяц, чтобы иметь возможность осуществлять операции на такую ​​сумму? В НБУ отметили: 95% населения государства ограничения вообще не заметят.

Кто действительно пострадает из-за решения Нацбанка, кроме дропов, так это незарегистрированные предприниматели, осуществляющие хозяйственную деятельность без открытия ФЛП. Они не смогут оплачивать товары/услуги, скидывая суммы на обычные платежные карты.

Ранее сайт Новини Pro писал, что Нацбанк принимает радикальные меры и рассказывал, какие ограничения появятся совсем скоро. Также мы сообщали, что НБУ запустил модифицированные банкноты к годовщине Независимости.